针对我国微小企业融资难的情况,哈尔滨银行专门开展了服务这一群体的无抵押担保贷款业务。一年多来,他们的微小企业速贷业务惠及7450户,获取利息4000余万元。

　　据了解,哈尔滨20多万个体工商业户普遍有融资需求,却因提供不出适当的抵押物得不到银行贷款支持。根据这一实情和自身发展需要,哈尔滨银行从2006年10月开展了以无抵押担保为主要特征的“微贷”业务:把企业现金流作为是否发放贷款的主要依据,以客户净收入的70％确定为真实还款能力,再根据其申请的产品种类及额度采取信用或保证的担保方式。他们确定15％和18％两档利率,除利息外没有任何附加费用。

　　哈尔滨银行的“微贷”业务一经推出,便受到个体工商户的普遍欢迎。今年3月,他们在大连设分行开展此业务,出现了排长队办理的局面,短短5个月累计贷款3000多万元,实现利润450万元。目前,该银行有7家支行和分行开展此业务,累计贷款近7亿元,获取利息4000余万元,而不良贷款率仅为1．5％。

 　　哈尔滨银行董事长郭志文告诉记者,搞“微贷”关键在防范风险的设计上,为此他们建立了高效审批机制。分三级审贷,分别为5万元以下、5万元至30万元、30万元至50万元,每一级的审贷小组均由3人组成,实行一票否决制。一笔5万元以下的贷款从调查到发放只需3个工作日,5万元以上贷款也只需3至5个工作日。

　　同时,他们还吸取国外经验,建立了科学考核评价机制。将已发生风险、未来潜在风险的贷款及微贷员的生产率、贷款注销率纳入考核;对支行的绩效考核突出考核容忍值,超过容忍值的将被叫停此业务;贷款授权额度与不良贷款率挂钩,不良率1％以内授权额30万元,超1％相应减少。在产品设计上,突出小额度、按月等额返本付息,对返款及时、记录优良的客户给予利率下浮的优惠。